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工商時報 C3/理財百寶箱 2010/01/18

手術醫療險保障完整 最安心

【記者范姜群閔／台北報導】

由於國人的平均壽命增加，健康險也逐漸受到重視，而根據統計， 97年平均每分鐘有超過19人接受門診手術、每分鐘接受住院手術的也超過7人，更突顯出手術醫療險的重要性，壽險業者建議，在挑選手術醫療險時，除了基本手術保障外，建議選擇住院手術及重大手術皆有保障的保單，才是保障完整的手術醫療險保單。

由於健保普及提高醫療水平，國人平均餘命逐年提高，根據經建會統計，男性平均餘命從民國80年的71.8歲，到97年時已提高至75.6歲，而女性則從77.2歲提高為82.3歲，顯示國人越來越長壽，也使得終身的健康險日漸受到國人重視。

同時，在接受住院手術者當中有39.8％為65歲以上老年人口，顯示老年人對手術的需求較高，除此之外，97年十大死因中有6項與重大疾病有關且國內每100人就有3人領有重大傷病卡，因此，面臨手術與重大疾病時的保障也就格外重要。

目前有推出手術醫療終身險的壽險業者包括國壽、新壽、南山人壽、三商美邦人壽及遠雄人壽都有推出手術醫療終身健康險，其中給付的手術項目從1,246項至1,587項不等；手術醫療保險金1,000元至10 萬元不等；意外創傷縫合處置保險則是250元至3,000元不等，不過，各項給付有累計上限120萬元至130萬元不等。

此外，大部分手術醫療終身險也有提供無理賠紀錄增值保險金，還有祝壽、身故、全殘保險金，以國泰人壽為例，保單有效期間內身故或年齡達99歲時，還可領回1.05倍應繳年繳化保費總額扣除已領理賠金額的餘額。

購買手術終身健康險時有何重點？壽險業者建議，在選擇手術醫療終身保險時，應審慎比較保障內容，除了基本手術保障之外，住院手術及重大手術皆有額外給付，才能強化手術醫療的保障，另外，重疾與特傷保障也是醫療保障中不可缺少的配備之一，因為對病人來說，保障越完整，才能好好安心休養。

工商時報 C9/悅讀館 2010/01/30

《精打細算》保險，買夠就好

【夏韻芬】

• 書名：這一生，至少要有一張保單
  

• 作者：吳佳晉
  

• 出版：皇冠

保險就是用來保障人生的各種缺口。保險買夠了就好，買多了浪費，買少了，不安心。而什麼是「夠」？每個人都應該自己來估算一下。

所有人都希望回報，唯獨買了保險，不希望真的發生，例如我買了癌症險，我就很不希望它真的發生。保險就是保障意外的風險，不希望發生的事要以小錢來做，投資則是希望發生的事，以大錢來做。

很多人都在追求好的保險產品，卻忽略適合自己的保險產品，唯有適合自己才是好的產品。

以我個人來說，好的保險就是先做好醫療險，特別是媽媽生了一場大病之後，我就發現醫療險很重要，當然也要把癌症險考慮進去。然後我會考慮家庭的保障，例如房貸、車貸，加上1年的生活開銷，就是我需要幫先生投保的金額。以下是我給各個族群保險的基本概念。

• 社會新鮮人：不怕老，年金險去除；不怕死，只有孝養父母的問題。而父母又有年齡上的問題，所以人壽險買少額定期險；怕生病，要保醫療險；怕半死、殘廢，要保意外險。
  
• 成家立業青壯年：有丈夫或老婆、子女教育費、房貸等問題，需要高額定期壽險、意外險、醫療險。
  
• 銀髮族：面臨退休問題，需要醫療險、意外險、年金險。
  對於保險認識得越深，越能帶給自己有保障的人生！（摘自本書推薦序，作者為節目主持人）

住院醫療險的商品類型眾多，保障內容與功能也各有差異優缺，但是要規劃時最重要的考量點應該是『適不適合自己』的問題，我們提供您下列基本原則做參考：

1.從保費預算來考量，其實這通常是看過各家醫療險建議書之後最終做決定的關鍵。

從保費負擔的多少來看，定額給付型(也就是採住院日額給付)的保費最高，混合型（也就是定額給付與實支實付擇優給付）的保費居次，而實支實付型是保費負擔最低的。

所以預算較少的人可以先透過實支實付型的商品規劃基本醫療保障；而住院日額定額給付的終身醫療險商品，如果單就預算上考量的話，帳戶型（終身理賠金額有上限）比較適合年紀較年長的人購買，倍數型（單一事故理賠有限額）則適合沒有太多預算且在理賠無上限醫療險停賣之後的人購買；如果是預算較寬裕的人，最好的規劃組合是定額給付型理賠無上限終身醫療險搭配上實支實付型，既可補足健保不給付的差額又可兼顧薪資收入中斷的風險。

2.從自身需求來考量，選擇適合自己的終身醫療險。
而適合自己的標準要如何衡量呢?可以從自問自答下列問題來釐清：

A.自己通常在哪裡就醫就診?
B.真的住院時想住什麼樣的病房?
C.住一般病房或單人病房一天大概需要多少費用?
D.住院期間，工作日薪損失是多少錢?
E.住院期間，家人是否可以來院看護?如要聘請看護則費用是多少?

然後健保不給付的差額部份，就可以透過實支實付型的住院醫療險規劃來補足；而住院後的薪資收入損失則可以由住院日額定額給付型的醫療險商品來轉嫁風險。

3.將基本的住院醫療險規劃好之後，可以依自己的生活作息、習慣職業類別或是家族病史，可以另外再補強規劃的險種有： 防癌險、意外醫療險以及重大疾病及特定傷病險。

如果是工作壓力大或是長期生活作息不規律的人，就應該要在預算允許下順便將防癌險的規劃納入；如果是經常騎乘機車或 是工作性職屬於高危險族群，就應加強自己的意外傷害醫療險保額；如果是家人中有重大疾病或是慢性病的患者，那麼就應 再透過定額一次給付且保費低的重大疾病及特定傷病險來規避風險。